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銀行零售業務的創新

發布時間: 2022-04-03 12:42:29

1、銀行的零售業務轉型有知道是怎么回事的嗎?

期的招商銀行,再次成為媒體和公眾目光聚焦的中心:以“中國最佳零售銀行”為最大“賣點”,招行于9月22日在香港完成了空前成功的H股發行上市,其在全球特別是亞洲市場掀起的搶購熱潮,顯示出各方投資者對招商銀行優質藍籌股定位和未來發展前景的高度認可。

緊接著,在10月7日,招行攜手世界著名鋼琴表演藝術家郎朗,一同奏響了塑造“招商銀行因您而變”品牌形象的藝術華章,聲譽日隆的郎朗欣然受邀出任招商銀行的形象大使及品牌代言人。在目前的國內金融界,正式聘請形象大使的做法尚屬首創。

H股發行創下多項內地企業之最

僅用不到7個月的時間,招商銀行把自己推上了國際資本市場的大舞臺,成為截至目前H股上市準備時間最短的大型中資企業。不僅如此,來自全球投資者的熱烈追捧,成就了內地企業海外IPO的諸多第一。

一連串漂亮的數據展示著招行的魅力:97%的路演訂單率,明顯高于以往大型中資公司海外IPO下單平均82%的水平,并且基本沒有價格敏感性;266倍的散戶超額認購,比交通銀行高出61倍,51倍的國際配售認購額,比人保財險高出25倍,兩項指標均創香港歷年大型中資企業上市的新高。招商銀行的定價估值為2.44倍,比中國銀行高出12%,比建設銀行高出24%,比交通銀行高出54%,不僅是目前為止國內銀行到香港上市定價估值最高的銀行,也是第一家定價在價格區間頂端的銀行……

挑剔的國際投資者高度認同招行的投資價值。全球性共同基金投資人最后的下單率超過了97%,用專業人士的話來講,機構投資者下單率如果超過八成便可謂“非常成功”,而超過九成則是“非常罕見”。為確保如愿獲得認購的份額,海外機構大部分通過“無限價定單”的方式下單(指機構指明要求認購的股數,而不管招行最終是否按照上限還是下限定價)。搶購風潮在香港市場更是上演得淋漓盡致,包括長和系主席李嘉誠、恒基地產主席李兆基、周大福主席鄭裕彤、新世界地產、九倉、合和實業、嘉里建設、南豐、信和、華置等多家上市企業及香港富豪均出現在招行投資者名單上。

由于超額認購踴躍,招行H股未能實現散戶每人一手。面對極大的市場需求,有關交易所給予招行權證產品額外的“禮遇”。招行在港上市當天,花旗集團、德意志銀行、JP摩根等6家權證發行商便搶先在新加坡交易所發行14只招行權證?;ㄆ煦y行最為積極,一次推出4只招行權證。港交所也打破“一般新股至少要在上市后60個交易日才能具備可被發行權證資格”的慣例,允許權證發行商在招行上市首日申請發行權證,使得招行權證的上市時間較過去縮短了20個交易日。而之前的很多大盤股,如中國銀行、建設銀行、中銀香港、渣打集團、中國電信、中國人壽、中國平安、交通銀行及中國神華等的權證,都是在上市后的20個交易日后方獲準發行。

無怪乎海內外媒體和業內人士在談及招行H股發行時,不約而同地選用了“空前成功”一詞。

推動“十變”領跑轉型

馬蔚華任職招行行長八年來,和他的管理團隊一起,推動著這家原本偏居深圳蛇口的地方性小銀行,實現了“從丑小鴨到白天鵝”般的蛻變。

特別是在過去的三年,招行完成了A股上市、成功發行可轉債、H股登陸香港這三件大事,走上了招行補充資本金的“陽關大道”。尤其是在此次H股發行后,招行的各項指標變得更有看頭:每股凈資產從發行前的2.71元上升到發行后的3.66元,增幅為35%;資本充足率由發行前的8.28%提高到發行后的12.35%,增加了4.07個百分點;核心資本充足率也由發行前的6.43%增加到10.50%。

登上了新平臺的招商銀行,下一步的發展將劍指何處?

種種跡象顯示,招行仍將力爭在戰略轉型上保持其領跑地位。招行管理團隊早已清醒地認識到,未來中國社會經濟生活中將有三大因素推動銀行實現轉型:一是中國經濟的增長必然帶動人民生活水平的提高,使消費信貸領域的需求,包括個人貸款、理財、信用卡出現巨大的市場空間。馬蔚華曾預言,今后銀行批發性信貸將有較大幅度的下降,相應的消費信貸的比例則會上升,消費信貸和中間業務帶來的利潤收入也會隨之大為上升。二是直接資本市場的發展,使銀行間接融資在整個社會融資的地位將從現在的82.5%下降到50%左右。而利率市場化的結果必然帶來利差的減少,必然造成優質客戶對商業銀行的背離。三是對銀行的資本約束將日益加強。

基于上述認識,歷來擅長未雨綢繆的招商銀行,在戰略轉型上再次提速。今年年初,招行管理層提出了“十變”的概念,即由規模導向轉向價值導向;變賬面利潤為經濟利潤;變粗放經營為精細經營;變以大論優為以質論優;變控制風險為管理風險;變單一盈利為多元盈利;變被動定價為主動定價;變比例管理為資本管理;變部門銀行為流程銀行;變行政調節為利益調節。

按照馬蔚華“徹底揚棄舊的管理理念和方式,對傳統的銀行經營理念來一次徹底顛覆”的要求,“十變”從價值理念到考核手段,從管理模式到盈利形式,從管理體制到組織結構,都根本性地動搖了傳統的銀行經營價值觀?!笆儭贝碇行腥碌膬r值取向和評價標準,其著力點就是打造招商銀行長久的核心競爭力。

人們有理由相信,歷經“十變”洗禮后的招行,將把更多的驚喜呈現給客戶和投資者。

簽約郎朗為形象大使 招行奏響品牌建設新樂章

2006年10月7日,招商銀行在其企業品牌文化建設史上留下了具有開創意義的一筆:享有世界級聲譽的鋼琴表演藝術家郎朗欣然接受了來自招行的邀請,在極為繁忙的日程中親赴深圳,簽約出任該行的形象大使及品牌代言人。

這一天,距招商銀行完成H股香港成功上市的大舉動還不到半月。

據介紹,根據雙方的約定,郎朗今后將出席招商銀行安排的品牌宣傳、產品推廣及系列性的社會公益活動。郎朗所代言的招商銀行產品包括一卡通、信用卡及金葵花卡等銀行理財產品以及招商銀行的品牌形象。

以此為起點,招商銀行將以郎朗為核心,陸續推出一系列品牌推廣和社會公益性質的活動。這是招商銀行秉承“因您而變”理念為廣大招行客戶服務,積極推進品牌國際化的又一重要舉措,同時也標志著中國金融行業品牌建設進入了一個全新的階段。

雙方共同點在哪里

一方是在國際上聲名鵲起的年輕華人鋼琴表演藝術家,一方是自問世以來憑借“服務創新、科技領先、形象新銳”等法寶創下高速成長奇跡的本土銀行,雙方的共同點在哪里?

對此,招商銀行有關負責人表示:“郎朗的個人形象、國際聲譽、社會地位和招商銀行的品牌定位高度契合?!?br />
據悉,招商銀行成立于1987年,在近20年的發展歷程中,銳意創新,不斷變革,在革新金融產品與服務方面創造了國內金融業的數十個第一。

近年來連續被境內外權威機構授予“中國本土最佳商業銀行”、“中國最佳零售銀行”、“中國最受尊敬企業”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。9月22日,招商銀行H股在香港成功上市,更是得到了市場的廣泛認可。

招商銀行有關負責人直言:“郎朗先生的音樂才華與其熱情奔放的表演激情相得益彰,使他成為當今古典音樂領域最理想的詮釋者和年輕人心中的偶像,他的成名與成功是天才、勤奮與機遇的完美結合?!?br />
首先,郎朗出生在中國,但享譽世界,國際化認同度非常高,與招商銀行建設國際化品牌方向非常一致。

其次,郎朗年輕富有活力和創新,其演奏充滿激情和朝氣,也與招行“創新、領先”的品牌個性吻合度高。

第三,郎朗作為聯合國兒童基金會國際親善大使,符合招商銀行一直提倡的“企業社會責任”理念。

自1994年以來,招行積極參與了云南扶貧、捐資助學、抗擊非典、賑災捐助等一系列社會公益活動,將“企業社會責任”的理念延伸至扶貧、教育、環境保護、公共衛生等眾多領域,為各種公益事業累計捐款人民幣5000多萬元,員工捐款1000多萬。先后被中國紅十字會總會、民政部授予“中國紅十字博愛獎章”和“愛心捐助獎”,并五次榮獲“中國最受尊敬企業”稱號。

郎朗對招商銀行創新、領先、服務的品牌理念也深有共鳴

他表示,非常榮幸成為招商銀行的形象大使,正如揮灑自如的演奏來自不懈的努力和精益求精的執著藝術追求那樣,招商銀行在近二十年的發展史中不懈創新和進取,以客戶為出發點創造出各種讓人們的生活更加便利的金融產品,這兩者之間有著異曲同工之處。

通往客戶的橋梁

正是這種種的相通之處,共同的價值取向,讓郎朗與招商銀行走到了一起。

“相信今后郎朗將成為招商銀行和廣大客戶的橋梁,招商銀行五星級的服務與創新性的各種金融理財產品將為大眾生活帶來更多的方便和舒適?!闭猩蹄y行對這次與郎朗的合作充滿了信心。

“世界的郎朗,華人的驕傲”。如今,全世界都在矚目這位最為年輕、最具實力、也最有魅力的中國鋼琴家。

同樣,人們對大步走向國際市場的民族金融品牌招商銀行,也寄予了無限期望。

正如招商銀行行長馬蔚華指出的那樣,“金融品牌建設直接關系到中國金融業的國際競爭力,如果不能創建出自己的知名品牌,就無法贏得市場和客戶,甚至會被淘汰出局”。

這,正是招商銀行不遺余力塑造自己鮮明品牌形象的內在動力。

投資者緣何看好招行

一家僅有19年成長歷史的股份制商業銀行,論其規模在國內銀行中只是排名第六,既沒有“國字頭”和國家注資剝離不良資產的政策優勢,又沒有引進聲名顯赫的國際戰略投資者,靠什么博得國內外投資者的如此青睞?

國際投行界人士的評價說,招行之所以被國際投資者看好,是因為其有著不同于其他銀行的亮點,比如零售銀行戰略、信用卡業務以及IT服務平臺。相比其他已經上市的內地國有商業銀行,招行沒有得到過政府注入資金的支持,它所有的成功都是自身努力的結果。在國際投資者看來,招行已經具備了和國際同行競爭的能力和風險意識。

而招商銀行行長馬蔚華近日在深圳高交會舉辦的“中國企業創新論壇”上,解密了招行在國際資本市場受到熱捧的三大原因:成長性,市場性和穩定性。他認為,成長性就是招行創新的方向和目標;市場性可以理解為創新的基因和動力;穩定性就是創新的條件和保證。

成長性:準確判斷未來并付諸實施

馬蔚華認為,銀行競爭的關鍵就是早于別人看到發展的方向。要能夠尋找到那些開始可能很弱小但卻有巨大生命力的新東西,一旦發現就能夠馬上付諸實施。

比如早在十年前招行就開始關注零售業務,創新推出了一卡通,開啟了國內個人零售業務的新時代。今年上半年,一卡通發卡量超過了4000萬張,卡均存款余額是全國平均水平的2.53倍。在上海,只有39個網點的招行,儲蓄總額卻超過了幾家總部在上海、分別擁有150多個網點的大行,這就是創新給銀行帶來的巨大商機。準確的市場定位和優秀的產品系列,使零售業務成了招行如今的最大亮點。

招行5年前開始搞信用卡,那個時候沒有人認為信用卡能給銀行帶來利潤。招行抱定創自己品牌的信念,婉拒了花旗銀行希望合作搞聯名卡的要求,用13個月推出了中國第一張真正意義上的信用卡。從第一張卡發行到現在只有3年的時間,招行的信用卡已經占領中國信用卡市場的42%份額,而且今年開始實現盈利,發卡三年盈利這在全世界發卡歷史上并不多見。其信用卡客戶有超過30%使用了循環信用,投資利息占整個貸款總額的38%,信用卡交易量在03到05年實現了211%的復合年增長率。預計未來信用卡對招行利潤將有近10%的貢獻率。

市場性:非國有銀行背景“逼”出真本事

海外投資者看好招行的另一個重要因素,是它在非政府背景下造就的市場性。馬蔚華認為,服務意識來源于市場性,因為新興的股份制商業銀行要想生存,只能靠比別人更好的服務,更貼近的產品。招行人每天想的不是別人已經做成的事,而是別人沒有做甚至沒有想的事,是那些將成為未來最有前途的事。因此,“創新的基因,從招行出生下來那天起就已經埋在體內了”。

市場基因還有利于銀行強化風險意識,規避信貸風險。近年來在銀廣夏等重大事件發生時,招商銀行幾乎都能全身而退,根源就在于,一旦出現不良資產,不可能指望得到剝離的待遇,每一分不良資產都要靠真金白銀去沖抵,這樣就影響了股東利益,也影響了每個員工的切身利益,在這種切膚之痛中,風險意義產生了并在每個員工頭腦中根深蒂固。截至今年6月底,招行不良貸款率為2.29%,是國內銀行中不良貸款率最低的銀行之一。

穩定性:形成重視創新的文化氛圍

馬蔚華強調,穩定性是招行創新的條件和保證,穩定性也就是公司的文化。銀行行長可以換,但銀行形成的文化是穩定的,是不能改變的,是相對永恒的東西。招商銀行多年來不斷地進行制度創新,但是更重視創新文化的氛圍,著力于樹立自己的品牌。從一卡通到一網通,從信用卡到金葵花理財,都是我們民族金融業的品牌,這是招行對國家和民族的貢獻。

2、銀行的零售業務轉型有知道是怎么回事的嗎?拜托了各位 謝謝

期的招商銀行,再次成為媒體和公眾目光聚焦的中心:以“中國最佳零售銀行”為最大“賣點”,招行于9月22日在香港完成了空前成功的H股發行上市,其在全球特別是亞洲市場掀起的搶購熱潮,顯示出各方投資者對招商銀行優質藍籌股定位和未來發展前景的高度認可。 緊接著,在10月7日,招行攜手世界著名鋼琴表演藝術家郎朗,一同奏響了塑造“招商銀行因您而變”品牌形象的藝術華章,聲譽日隆的郎朗欣然受邀出任招商銀行的形象大使及品牌代言人。在目前的國內金融界,正式聘請形象大使的做法尚屬首創。 H股發行創下多項內地企業之最 僅用不到7個月的時間,招商銀行把自己推上了國際資本市場的大舞臺,成為截至目前H股上市準備時間最短的大型中資企業。不僅如此,來自全球投資者的熱烈追捧,成就了內地企業海外IPO的諸多第一。 一連串漂亮的數據展示著招行的魅力:97%的路演訂單率,明顯高于以往大型中資公司海外IPO下單平均82%的水平,并且基本沒有價格敏感性;266倍的散戶超額認購,比交通銀行高出61倍,51倍的國際配售認購額,比人保財險高出25倍,兩項指標均創香港歷年大型中資企業上市的新高。招商銀行的定價估值為2.44倍,比中國銀行高出12%,比建設銀行高出24%,比交通銀行高出54%,不僅是目前為止國內銀行到香港上市定價估值最高的銀行,也是第一家定價在價格區間頂端的銀行…… 挑剔的國際投資者高度認同招行的投資價值。全球性共同基金投資人最后的下單率超過了97%,用專業人士的話來講,機構投資者下單率如果超過八成便可謂“非常成功”,而超過九成則是“非常罕見”。為確保如愿獲得認購的份額,海外機構大部分通過“無限價定單”的方式下單(指機構指明要求認購的股數,而不管招行最終是否按照上限還是下限定價)。搶購風潮在香港市場更是上演得淋漓盡致,包括長和系主席李嘉誠、恒基地產主席李兆基、周大福主席鄭裕彤、新世界地產、九倉、合和實業、嘉里建設、南豐、信和、華置等多家上市企業及香港富豪均出現在招行投資者名單上。 由于超額認購踴躍,招行H股未能實現散戶每人一手。面對極大的市場需求,有關交易所給予招行權證產品額外的“禮遇”。招行在港上市當天,花旗集團、德意志銀行、JP摩根等6家權證發行商便搶先在新加坡交易所發行14只招行權證?;ㄆ煦y行最為積極,一次推出4只招行權證。港交所也打破“一般新股至少要在上市后60個交易日才能具備可被發行權證資格”的慣例,允許權證發行商在招行上市首日申請發行權證,使得招行權證的上市時間較過去縮短了20個交易日。而之前的很多大盤股,如中國銀行、建設銀行、中銀香港、渣打集團、中國電信、中國人壽、中國平安、交通銀行及中國神華等的權證,都是在上市后的20個交易日后方獲準發行。 無怪乎海內外媒體和業內人士在談及招行H股發行時,不約而同地選用了“空前成功”一詞。 推動“十變”領跑轉型 馬蔚華任職招行行長八年來,和他的管理團隊一起,推動著這家原本偏居深圳蛇口的地方性小銀行,實現了“從丑小鴨到白天鵝”般的蛻變。 特別是在過去的三年,招行完成了A股上市、成功發行可轉債、H股登陸香港這三件大事,走上了招行補充資本金的“陽關大道”。尤其是在此次H股發行后,招行的各項指標變得更有看頭:每股凈資產從發行前的2.71元上升到發行后的3.66元,增幅為35%;資本充足率由發行前的8.28%提高到發行后的12.35%,增加了4.07個百分點;核心資本充足率也由發行前的6.43%增加到10.50%。 登上了新平臺的招商銀行,下一步的發展將劍指何處? 種種跡象顯示,招行仍將力爭在戰略轉型上保持其領跑地位。招行管理團隊早已清醒地認識到,未來中國社會經濟生活中將有三大因素推動銀行實現轉型:一是中國經濟的增長必然帶動人民生活水平的提高,使消費信貸領域的需求,包括個人貸款、理財、信用卡出現巨大的市場空間。馬蔚華曾預言,今后銀行批發性信貸將有較大幅度的下降,相應的消費信貸的比例則會上升,消費信貸和中間業務帶來的利潤收入也會隨之大為上升。二是直接資本市場的發展,使銀行間接融資在整個社會融資的地位將從現在的82.5%下降到50%左右。而利率市場化的結果必然帶來利差的減少,必然造成優質客戶對商業銀行的背離。三是對銀行的資本約束將日益加強。 基于上述認識,歷來擅長未雨綢繆的招商銀行,在戰略轉型上再次提速。今年年初,招行管理層提出了“十變”的概念,即由規模導向轉向價值導向;變賬面利潤為經濟利潤;變粗放經營為精細經營;變以大論優為以質論優;變控制風險為管理風險;變單一盈利為多元盈利;變被動定價為主動定價;變比例管理為資本管理;變部門銀行為流程銀行;變行政調節為利益調節。 按照馬蔚華“徹底揚棄舊的管理理念和方式,對傳統的銀行經營理念來一次徹底顛覆”的要求,“十變”從價值理念到考核手段,從管理模式到盈利形式,從管理體制到組織結構,都根本性地動搖了傳統的銀行經營價值觀?!笆儭贝碇行腥碌膬r值取向和評價標準,其著力點就是打造招商銀行長久的核心競爭力。 人們有理由相信,歷經“十變”洗禮后的招行,將把更多的驚喜呈現給客戶和投資者。 簽約郎朗為形象大使 招行奏響品牌建設新樂章 2006年10月7日,招商銀行在其企業品牌文化建設史上留下了具有開創意義的一筆:享有世界級聲譽的鋼琴表演藝術家郎朗欣然接受了來自招行的邀請,在極為繁忙的日程中親赴深圳,簽約出任該行的形象大使及品牌代言人。 這一天,距招商銀行完成H股香港成功上市的大舉動還不到半月。 據介紹,根據雙方的約定,郎朗今后將出席招商銀行安排的品牌宣傳、產品推廣及系列性的社會公益活動。郎朗所代言的招商銀行產品包括一卡通、信用卡及金葵花卡等銀行理財產品以及招商銀行的品牌形象。 以此為起點,招商銀行將以郎朗為核心,陸續推出一系列品牌推廣和社會公益性質的活動。這是招商銀行秉承“因您而變”理念為廣大招行客戶服務,積極推進品牌國際化的又一重要舉措,同時也標志著中國金融行業品牌建設進入了一個全新的階段。 雙方共同點在哪里 一方是在國際上聲名鵲起的年輕華人鋼琴表演藝術家,一方是自問世以來憑借“服務創新、科技領先、形象新銳”等法寶創下高速成長奇跡的本土銀行,雙方的共同點在哪里? 對此,招商銀行有關負責人表示:“郎朗的個人形象、國際聲譽、社會地位和招商銀行的品牌定位高度契合?!?據悉,招商銀行成立于1987年,在近20年的發展歷程中,銳意創新,不斷變革,在革新金融產品與服務方面創造了國內金融業的數十個第一。 近年來連續被境內外權威機構授予“中國本土最佳商業銀行”、“中國最佳零售銀行”、“中國最受尊敬企業”、“中國十佳上市公司”等多項殊榮。9月22日,招商銀行H股在香港成功上市,更是得到了市場的廣泛認可。 招商銀行有關負責人直言:“郎朗先生的音樂才華與其熱情奔放的表演激情相得益彰,使他成為當今古典音樂領域最理想的詮釋者和年輕人心中的偶像,他的成名與成功是天才、勤奮與機遇的完美結合?!?首先,郎朗出生在中國,但享譽世界,國際化認同度非常高,與招商銀行建設國際化品牌方向非常一致。 其次,郎朗年輕富有活力和創新,其演奏充滿激情和朝氣,也與招行“創新、領先”的品牌個性吻合度高。 第三,郎朗作為聯合國兒童基金會國際親善大使,符合招商銀行一直提倡的“企業社會責任”理念。 自1994年以來,招行積極參與了云南扶貧、捐資助學、抗擊非典、賑災捐助等一系列社會公益活動,將“企業社會責任”的理念延伸至扶貧、教育、環境保護、公共衛生等眾多領域,為各種公益事業累計捐款人民幣5000多萬元,員工捐款1000多萬。先后被中國紅十字會總會、民政部授予“中國紅十字博愛獎章”和“愛心捐助獎”,并五次榮獲“中國最受尊敬企業”稱號。 郎朗對招商銀行創新、領先、服務的品牌理念也深有共鳴 他表示,非常榮幸成為招商銀行的形象大使,正如揮灑自如的演奏來自不懈的努力和精益求精的執著藝術追求那樣,招商銀行在近二十年的發展史中不懈創新和進取,以客戶為出發點創造出各種讓人們的生活更加便利的金融產品,這兩者之間有著異曲同工之處。 通往客戶的橋梁 正是這種種的相通之處,共同的價值取向,讓郎朗與招商銀行走到了一起。 “相信今后郎朗將成為招商銀行和廣大客戶的橋梁,招商銀行五星級的服務與創新性的各種金融理財產品將為大眾生活帶來更多的方便和舒適?!闭猩蹄y行對這次與郎朗的合作充滿了信心。 “世界的郎朗,華人的驕傲”。如今,全世界都在矚目這位最為年輕、最具實力、也最有魅力的中國鋼琴家。 同樣,人們對大步走向國際市場的民族金融品牌招商銀行,也寄予了無限期望。 正如招商銀行行長馬蔚華指出的那樣,“金融品牌建設直接關系到中國金融業的國際競爭力,如果不能創建出自己的知名品牌,就無法贏得市場和客戶,甚至會被淘汰出局”。 這,正是招商銀行不遺余力塑造自己鮮明品牌形象的內在動力。 投資者緣何看好招行 一家僅有19年成長歷史的股份制商業銀行,論其規模在國內銀行中只是排名第六,既沒有“國字頭”和國家注資剝離不良資產的政策優勢,又沒有引進聲名顯赫的國際戰略投資者,靠什么博得國內外投資者的如此青睞? 國際投行界人士的評價說,招行之所以被國際投資者看好,是因為其有著不同于其他銀行的亮點,比如零售銀行戰略、信用卡業務以及IT服務平臺。相比其他已經上市的內地國有商業銀行,招行沒有得到過政府注入資金的支持,它所有的成功都是自身努力的結果。在國際投資者看來,招行已經具備了和國際同行競爭的能力和風險意識。 而招商銀行行長馬蔚華近日在深圳高交會舉辦的“中國企業創新論壇”上,解密了招行在國際資本市場受到熱捧的三大原因:成長性,市場性和穩定性。他認為,成長性就是招行創新的方向和目標;市場性可以理解為創新的基因和動力;穩定性就是創新的條件和保證。 成長性:準確判斷未來并付諸實施 馬蔚華認為,銀行競爭的關鍵就是早于別人看到發展的方向。要能夠尋找到那些開始可能很弱小但卻有巨大生命力的新東西,一旦發現就能夠馬上付諸實施。 比如早在十年前招行就開始關注零售業務,創新推出了一卡通,開啟了國內個人零售業務的新時代。今年上半年,一卡通發卡量超過了4000萬張,卡均存款余額是全國平均水平的2.53倍。在上海,只有39個網點的招行,儲蓄總額卻超過了幾家總部在上海、分別擁有150多個網點的大行,這就是創新給銀行帶來的巨大商機。準確的市場定位和優秀的產品系列,使零售業務成了招行如今的最大亮點。 招行5年前開始搞信用卡,那個時候沒有人認為信用卡能給銀行帶來利潤。招行抱定創自己品牌的信念,婉拒了花旗銀行希望合作搞聯名卡的要求,用13個月推出了中國第一張真正意義上的信用卡。從第一張卡發行到現在只有3年的時間,招行的信用卡已經占領中國信用卡市場的42%份額,而且今年開始實現盈利,發卡三年盈利這在全世界發卡歷史上并不多見。其信用卡客戶有超過30%使用了循環信用,投資利息占整個貸款總額的38%,信用卡交易量在03到05年實現了211%的復合年增長率。預計未來信用卡對招行利潤將有近10%的貢獻率。 市場性:非國有銀行背景“逼”出真本事 海外投資者看好招行的另一個重要因素,是它在非政府背景下造就的市場性。馬蔚華認為,服務意識來源于市場性,因為新興的股份制商業銀行要想生存,只能靠比別人更好的服務,更貼近的產品。招行人每天想的不是別人已經做成的事,而是別人沒有做甚至沒有想的事,是那些將成為未來最有前途的事。因此,“創新的基因,從招行出生下來那天起就已經埋在體內了”。 市場基因還有利于銀行強化風險意識,規避信貸風險。近年來在銀廣夏等重大事件發生時,招商銀行幾乎都能全身而退,根源就在于,一旦出現不良資產,不可能指望得到剝離的待遇,每一分不良資產都要靠真金白銀去沖抵,這樣就影響了股東利益,也影響了每個員工的切身利益,在這種切膚之痛中,風險意義產生了并在每個員工頭腦中根深蒂固。截至今年6月底,招行不良貸款率為2.29%,是國內銀行中不良貸款率最低的銀行之一。 穩定性:形成重視創新的文化氛圍 馬蔚華強調,穩定性是招行創新的條件和保證,穩定性也就是公司的文化。銀行行長可以換,但銀行形成的文化是穩定的,是不能改變的,是相對永恒的東西。招商銀行多年來不斷地進行制度創新,但是更重視創新文化的氛圍,著力于樹立自己的品牌。從一卡通到一網通,從信用卡到金葵花理財,都是我們民族金融業的品牌,這是招行對國家和民族的貢獻。

3、銀行零售業務發展思路和措施是怎么樣的?

發展思路:

隨著我國經濟結構調整和銀行業改革的穩步推進,商業銀行的轉型成為一個不可逆轉的趨勢。

商業銀行轉型是一個動態進化的發展過程,具體包括兩個方面:要根據外部經營環境的變化和監管政策要求,對自身業務結構開展針對性優化與合規性調整;另一方面是業務數字化轉型,要利用各種金融科技理論、技術方法積極開拓市場、主動創造機遇和創新業務模式。

措施

1、業務結構轉型要以零售為突破口。

在經濟下行、市場化改革和風險暴露增多等大背景下,傳統商業銀行的發展方式已難以為繼。商業銀行的業務轉型涉及公司、零售、金融市場、風險管理等各個業務板塊,是一場全面持久戰。

在商業銀行諸多業務轉型的方向中,零售銀行業務具有自身獨特優勢,已經成為商業銀行分散風險、優化業務結構、實現逆勢增長的重要路徑。從具有代表性的招商銀行零售轉型發展成果來看,不斷壯大零售銀行業務是整體業務結構轉型的重要方向。

2、業務數字化轉型需打造互聯網業態。

數字化轉型是科技與金融相結合的產物,是網絡時代提升客戶服務效能的重要手段,也是商業銀行提升經營管理效率的催化劑和助推器。商業銀行數字化轉型必須要符合互聯網發展的規律,本質是以信息效率帶動業務效能提升。

為迎合客戶需求和行為方式的變化,商業銀行需要借助信息技術的優勢,不斷加強服務模式與方法的創新。隨著商業銀行經營管理的數字化水平不斷提高,客戶服務重心也逐漸線上化、網絡化。當前,高效、便捷和安全的互聯網金融服務,正不斷被客戶所接受。

(3)銀行零售業務的創新擴展資料:

銀行零售業務發展中的注意事項

零售銀行業務與金融科技有機結合強調的是效率為先,質量為綱。數字化轉型的首要目標是解決效率的問題,進而才能解決高質量發展問題。商業銀行借助金融科技和數字化的效率,首先帶動的是零售管理效率、服務效率的提升,進而帶動管理和服務的模式創新,促進客戶服務體驗的提升。

推進零售銀行業務數字化轉型,從效率優化到提質增效的過程中,還需要踐行兩個重要思維,第一個是整合思維,是利用數字化手段將內外部各種資源進行梳理,實現大范圍、跨邊界的集成、整合與管理。

4、銀行如何加快推進大零售戰略,促進零售業務快速發展?

今年以來,工行大同分行以省分行提出的大個金戰略為指導,加快推進“大零售”戰略落地,促進全轄大零售業務協同發展,全力完成2015年省分行對“大零售”營業貢獻提出的任務目標。
一、積極構建高效聯動、整合發展一體化經營格局。認真貫徹總分行要求,充分利用“大零售”試點行契機,先行先試,積極開展公私聯動、私私聯動的創新和探索,通過強化宣傳引導力度,引導基層行及員工主動適應轉變,將思想統一到貫徹落實到“大零售”戰略上來,通過零售業務營銷模型轉型,實現零售業務發展規模、質量、結構、效益的有機統一。
二、重點做好大零售業務發展落后行的幫扶力度。大零售推進委員會強化組織推動力度,以大零售貢獻數據為切入點,認真分析轄屬支行大零售業務落后問題及原因,加大對零售板塊營業貢獻占比下降行的督導力度,通過采取有針對性的幫扶措施,切實發揮大零售業務對于全轄轉型發展的推進作用。
三、強化儲蓄存款的支撐作用。深化對于儲蓄存款在經營發展和營業貢獻提升中基礎性作用的認識,通過擴大存款市場份額來應對利率市場化對存款貢獻度下降的影響:一是培育儲蓄業務新的增長點,從源頭上抓好增存攬儲工作,通過增加產品黏合度,實現代發工資客戶在我行留存資金最大化;二是做好儲蓄存款流動情況監測分析,重點把握大額及異常資金變動,重視結構性存款產品對存款的穩定作用,防止重要客戶重要時點出現存款流失;三是開展儲蓄與理財的良性互動,確??蛻糍Y金在我行體內封閉運行,同時依托高收益產品對存款的拉動作用,積極競爭行外客戶和資金到行,實現儲蓄存款穩步增長;四是整合業務資源,為客戶儲蓄、投資、消費、支付等各個環節提供全流程管理,通過細分客戶分類,開展精準營銷,實現客戶資金在我行體系內閉環運作。
四、抓好個貸市場營銷。一是推進金融資產自助質押貸款業務的精準營銷活動工作,力爭在最短時間內迅速做出規模,并做好營銷效果的數據統計;二是要重點圍繞高價值、低杠桿住房核心資產,以辦理最高額抵押為基礎拓展個人資產綜合服務目標客戶;要加大相關產品服務整合創新,將個人資產綜合服務打造成面向高資產客戶提供融資、理財及各類增值服務的平臺;三是完善競爭策略,充分發揮我行規模優勢,通過利率差異化定價、住房貸款自動化審批等舉措,不斷提高住房貸款精細化管理水平,多儲備優質項目資源,提升我行在當地住房貸款市場議價能力,進一步提高個人貸款營業貢獻。
五、強化個金條線增收推動。發揮凈值型產品表現穩健、中收水平高、創收能力強和增利尊利穩利等產品交易便捷、支持預約、支持質押等特點,進一步提升個人理財產品銷售收入;加大借記卡發卡力度,推動商圈建設,開展各類刷卡促銷活動,促進發卡量和消費額的快速增長;加強個人外匯業務宣傳,借助第三方機構資源開展專題營銷活動,充分發揮我行本外幣一體化服務優勢開展境內外聯動,促進外匯業務發展;密切關注資本市場行情變化,甄選高收益、業績好的優質基金產品,做好客戶分層營銷;強化重點健康險、意外險、養老年金險產品的精準營銷,快速擴大保障型保險產品銷售規模,提高收益型保險產品在網上銀行、自助終端等新渠道的銷售占比。

5、銀行如何做好零售業務

零售業務是銀行營業網點日常經營的主體業務,也是體現網點競爭力的一項重要標志。如何在競爭激烈的環境中,不斷提升網點零售業務的營銷能力,應著力在以下三個方面下功夫:

一是要落實大堂經理首問負責制。大堂經理要在第一時間關注進入網點的客戶,在客戶進門、咨詢、等候時識別判斷客戶價值,對于不同需求的客戶分流至相應區域辦理業務。對現有貴賓客戶、普通客戶、潛在貴賓客戶實行不同的服務方法。對現有貴賓客戶,詢問其辦理業務的類型,若有預約則引領至貴賓服務區直接辦理,若未預約則引導至客戶經理處或貴賓服務區等候辦理;對潛在貴賓客戶,可對其發放貴賓體驗卡,或引領至客戶經理處辦理。

二是柜員要強化營銷意識。首先要強化主動營銷意識。柜員在為客戶服務過程中,要始終以客戶為中心, 積極主動地向客戶介紹合適的產品,為客戶提供優質、高效的銀行服務。其次是交叉營銷、綜合營銷。借助技術分析和經驗判斷,發現現有客戶的多種相關金融需求,通過提供適當的產品組合,滿足客戶的多種需求。

三是理財經理應維護與貴賓客戶的良好關系。理財經理通過營銷活動中與客戶的直接交流,為客戶提供一流的、專業的理財建議,不斷提升客戶的滿意度和忠誠度,建立與客戶之間長期、良好、可持續發展的互利關系。在良好關系的基礎上,引導客戶需求,向客戶提供更多產品與服務。

6、零售銀行的創新之路

概述
進入2006年,中國的銀行業紛紛明確把零售銀行作為主要戰略方向之一提到議事日程上,工行提出打造“中國第一零售銀行中國”,農行把零售作為戰略轉型的重點,中銀牽手蘇格蘭皇家銀行主攻私人銀行和理財業務,建行以加強中小企業貸款為契機,加大向零售銀行轉型的力度,中信要在兩年內建立零售銀行體系,招行要成為中國最好的零售銀行,交行表示將聚焦零售銀行業務……零售銀行戰略地位突顯,并且如雨后春筍般迅速的發展壯大起來,在銀行業務里的比重越來越大。
但是在零售銀行迅猛發展的背后,我們卻看到了中國的零售銀行從落后的商業銀行批發業務脫胎而來的種種隱患,尤其體現在營銷方面,許多銀行優先考慮的不是客戶和零售,而是信用和風險。此外,他們和客戶的接觸通常是交易性的,因此,銀行傾向于把精力集中在交易效率上,而不是服務和銷售。在對國內外眾多零售銀行的研究和零售業的研究的基礎上,科特勒咨詢集團(KMG)提出了零售銀行存在的四大問題:
⒈客戶細分不清,不能提供差異化產品和服務,缺乏客戶管理。
你不會在7-11購買10袋洗衣粉,同樣你不會夜里12點去沃爾瑪買瓶可樂,這就是客戶細分的作用,通過不同的需求細分客戶群體是零售的前提,而中國的零售銀行還處在大眾營銷的階段,這樣造成了在產品營銷上的高成本。從商業銀行蛻變出來的機構不符合零售業務的需求。根據央行的統計,截至2005年9月,中國銀行卡發卡機構190多家,發卡總量約9.2億張(包括借記卡),大量的發卡,卻不能細分出客戶需求,必然導致了大量的廢卡現象和高額的運營成本,并且缺乏客戶關系管理,并不沒有發卡量多而增加客戶忠誠度。
因此零售銀行應該首先回答下面的問題:誰是你的客戶?不同層次的客戶需求什么樣的產品?對于能帶來不同利潤的客戶該采取怎樣的差異化策略,差異化的服務?(你是否讓購買10萬基金的客戶和提取100元現金的客戶在一起排隊嗎?)怎樣有效管理你的客戶并建立與之匹配的運營機構?
⒉產品簡單,缺乏可供用戶選擇的豐富產品線。任何人選擇超市而不選擇專賣店的理由是超市有豐富的產品,但是中國的零售銀行的產品過于簡單。從2005年的一窩蜂發信用卡到2006年的一窩蜂代理基金,中國的零售銀行的產品過于簡單,附加值不高。因此動輒就進行價格戰,銀行業的價格戰不同于普通商品,比如2006年各大銀行推出的個人理財產品,競爭激烈,因此競相提高客戶收益率,最終擠壓了自身的利潤空間,使得本來應該是具有豐厚利潤的個人理財產品成為雞肋。
⒊營銷和服務渠道單一。營銷和服務渠道的單一體現在兩個方面:
一是指同一產品的營銷和服務渠道單一,零售銀行基本上依靠柜臺和ATM營銷和服務,雖然電話和網絡銀處在發展之中,但是服務的繁瑣和功能的單一使得其應用有限,但是招商銀行的網絡銀行是個例外,強大并且安全的服務使得其“亞洲最佳零售銀行”的稱號并不是浪得虛名。
一是指零售銀行的營銷和服務渠道并沒有充分利用起來,營銷的產品單一,你如果想購買基金,證券,保險,你就得滿城跑分別找不同的終端柜臺,雖然這里面有政策的限制,但是不符合交叉銷售的營銷體系是其弊病的根源。
⒋品牌缺失
閉上眼睛,你能想得其幾個零售銀行的品牌?你能想得起幾個零售銀行的產品品牌?這些品牌給你帶來什么樣的體驗?
除了招行的“一卡通”,我們還有什么叫得響的品牌嗎?更不用說令人愉悅的體驗了。中國的銀行已經不是工、農、建、中四大行的傳統時代了,零售需要品牌和體驗,沃爾瑪代表著“天天平價”,宜家代表著DIY,麥當勞是快餐的代名詞,星巴克給你帶來獨特的體驗……而我們的零售銀行是否打造了其獨特的品牌,建立了持久的品牌策略,并形成了獨特的品牌體驗和一致的傳播?答案很遺憾:沒有。
零售銀行就應該用零售的方法來營銷,但由于金融產品區別于一般商品的特殊性,因此在營銷除了零售的普遍規律外,還具有其獨特的一面。
作為應用零售思維運營零售銀行的典范,Washington Mutual甚至被評為全球40大零售商之一。WaMu改變了這個曾經被認為沉靜的行業,并且成功的為它注入了以消費者為中心的零售環境。Wamu建立了零售環境是溫暖的和引人心動的,并且提供了高水平的客戶服務,而結果是,它的零售金融中心是消費者愿意去的地方,而不是部得不去的地方。2000年以來其他的銀行促使消費者從他們的分支機構走出來,走向ATM機,而Wamu作為先驅者創造了一條新路徑把零售銀行帶到了更高的層次。Wamu首次在2000年四月啟用署名品牌的零售銀行。從那以后,基于西雅圖的金融機構成功的新開了或者重構了遍布美國的780家金融中心??蛻舻姆答佉脖砻髁薟amu的戰略正在成功實施,事實上客戶給機構設置的每一個區域和功能都給了很高的評價-從引領客戶到出納員柜臺的看門人,到去除了傳統的高柜臺和出納員窗口的出納員“塔”。另外,wamu的internet入口開放給那些想要獨自了解銀行產品的客戶。在很多零售金融中心,一個“WaMu 兒童”區域給出了一個活動桌子,書籍,游戲甚至更多的游戲區域。
世界營銷學之父菲利普·科特勒博士(Dr. Philip Kotler)在進入新世紀后在總結了上個世紀營銷的發展后提出了“STV營銷三角”理論,KMG在此基礎上充分結合零售和金融的實踐特色提出了零售銀行營銷的發展途徑:
零售銀行有效細分客戶和差異化的客戶管理
零售銀行創新產品和細分市場匹配策略
渠道創新和交叉銷售體系
零售銀行品牌策略和體驗塑造
零售銀行營銷組織和績效變革
零售銀行有效細分客戶和客戶管理
在戰略層面上,中國的銀行業亟待解決的問題是有效細分客戶的問題,也就是在現有客戶基礎上進行有效的客戶數據的整理和分析。并且亟待做到以下幾個方面:
1)營銷導向的客戶數據收集整理
在銀行,現有的客戶數據收集是基于產品的,并且主要是為了預防風險,KMG認為應該建立營銷導向的客戶數據收集工作,要首先確立客戶數據在營銷戰略中的重要的基礎作用,然后根據營銷導向結合信用導向收集客戶數據。
2)有效使用IT系統進行客戶數據挖掘和分析
要建立能夠有效進行客戶數據挖掘的數據倉庫,并輔以相應的營銷分析IT系統,做到數據在前臺輸入后能夠及時有效的進行分析。
3)最大效用的客戶管理
不同的細分市場所配備的資源是不一樣的,要進行精細化的客戶管理,中國的四大國有銀行陸續上市,國外競爭者的大量涌入,面對來自股東和競爭對手兩方面的壓力,勢必要求銀行提高其利潤率和資產回報率,因此必須進行有效的客戶管理,KMG在金融營銷領域應用KMG獨有的價值營銷(ROI)的模型使資源和細分市場的匹配達到最佳。
零售銀行創新產品和細分市場匹配策略
為什么在超市里,牙膏和牙刷總是排放在一起的?在結帳的出口處總會排放口香糖之類的小玩意供客戶購買?這就是零售商對細分市場的良好把握,他知道家庭主婦在買洗衣粉的時候可能會順手為自己挑上一盒化妝品。
在策略層面,中國的銀行業應該清楚地了解每個人群的特點,并且了解自己的競爭對手是怎樣做的。在這方面零售商超給出了很好的經驗,他們大多數的產品是同質同價的,但是每個超市總有自己與眾不同的某些產品,要么是具有價格優勢,要么是別人沒有這些商品。銀行也是一樣,在類似信用卡這樣的基礎產品上大家很難體現產品的差異化,那么要么為目標人群提供組合產品,要么采取相應的促銷手段或者更為順暢的渠道,從而體現出差異化,而產品創新就是一個很好的手段。
渠道創新和交叉銷售體系
我們可以在柯達的數碼沖洗店里買到報紙,可以在加油站里購買麥當勞和肯德基,隨著市場的不斷發展,不同渠道開始進行交叉銷售(cross- selling),同一渠道開始向上銷售(up-selling),這有點符合我們中國所說的分合久必分,分久必合的道理。管制金融分業經營的《Glass - Steagal 法案》的廢止,美國的金融業迎來了混業的大發展,交叉銷售在美國新一輪銀行業發展中起到了重要的作用。中國的金融業發展與美國類似,在可以預見的將來也必將走上混業的道路,11月份將要召開的內部會議將會在監管機構的統一管理方面取得突破性的進展。因此交叉銷售和向上銷售不僅是對銀行策略上的重要途徑,也將是今后混業戰略的重要前提。
西北銀行的“關系”模式,美洲銀行和第一聯合銀行的“組合”模式和花旗銀行的“綜合”模式是美國銀業交叉銷售的三大模式,但我們在對中國金融業的分析卻顯示我們不能簡單地模仿歐美交叉銷售的模式,而應該通過對自身的分析定制適合自身的交叉銷售模式。
另外對于渠道的改革就是渠道創新,如同我們前面所舉的WAMU的例子,對現有的渠道進行營銷導向的改革,并開拓如進入大型零售店開設柜臺這樣的新型模式,中國的銀行業已經開始渠道創新的工作,如有的銀行已經開始走入社區進行宣傳和產品推廣就是很好的創新。
零售銀行品牌打造和體驗塑造
一個漢堡在超市里要3元錢,在麥當勞就要10元;我們去星巴克要一杯咖啡要20元,而自己沖一杯雀巢速溶咖啡只要1元錢,但我們仍然對星巴克趨之若鶩,為什么?這就是品牌和體驗的價值。麥當勞的品牌價值已經達到了250億,星巴克的體驗營銷也把香草咖啡帶到了全球各地。同樣,作為銀行,一樣需要營造體驗,打造品牌。
銀行業的品牌打造決不能走1995年前其他產業的老路,1995年前企業動輒幾百萬上千萬的上CIS,ⅥS的教訓不能在銀行業身上重演。我們可以看到今天的銀行業在討論品牌建設的時候總是把標識,形象掛在嘴邊,這是相當危險的。品牌的打造是一個系統工程,體驗是其核心,沒有人會為你漂亮的標識,朗朗上口的標語付費。人們付費是因為買了優質的產品,享受了滿意的服務,得到了最佳的體驗。而品牌的標示和“口號”僅是你有效傳達這一切的形象化的表現。
中國的銀行業品牌打造和體驗塑造之路任重而道遠,客戶體驗,從價值、規范、習慣、身份、情感五種顧客與品牌產生互動的動機出發打造品牌,最后通過品牌設計將品牌和體驗的氛圍呈現給客戶。
某國際知名超市將辦公室建在了收銀通道旁,平常只開一半數量的收銀通道,當到了忙時,管理人員就從辦公室走出來打開剩余的收銀通道進行收銀工作,這樣一方面提高了效率,節約了成本,但真正重要的是節省了客戶的等待時間,給客戶營造了良好的體驗。反觀中國各大銀行的零售網點,我想大多數人都有在那里辛苦等待的痛苦體驗和回憶。因此銀行業要學習零售業的方法,把重心放到顧客體驗改善和品牌核心提升上,而不是把重點放在外觀形象的改變上。
零售銀行營銷組織和績效變革
銀行原有的組織結構和績效制度要從產品導向型向客戶導向型進行轉變,這種變革是以我們前面所提到的戰略和策略為導向的,同時又是有效執行戰略和策略的有效保障。KMG在長期為企業進行營銷咨詢的基礎上,總結了一系列營銷組織和績效改革的方法和解決方案。營銷組織和績效的變革需要遵循以下幾個原則:
1) 建立面向客戶需求的以細分市場為基礎的組織架構;
2) 設立專家隊伍對銷售隊伍進行專業支撐;
3) 建立專門的客戶管理團隊;
4) 設立品牌經理和市場推廣部門;
5) 建立跨產品系列的綜合獎勵制度;
6) 績效考核與帳戶價值(我們把每個客戶看作一個帳戶)更相關而不是簡單的與銷售額相關;
實際上,針對不同的銀行開展不同的零售業務,其營銷方式是不盡相同的,需要在具體實踐中進行針對性研究和改革,但是其思路應該是一致的,就是圍繞顧客價值為中心的STV模型展開,以客戶為導向,借鑒零售業的運作經驗,從而打造銀行專有的零售之路。

7、商業銀行有哪些創新業務

商業銀行的金融業務目前主要分為兩類:
一、銀行自己的金融產品:資產管理、信托投資、信用卡業務等。
二、銀行作為第三方的代理的金融服務產品:代理證券、代理保險、代收費用等。
在這兩類中,后者成為了商業銀行表外業務,近年發展最為迅猛并且逐漸成為了商業銀行利潤貢獻的重要組成部分。

關于金融業務的創新與發展,從目前國內商業銀行的金融體制和金融業的從業人員在金融業務的經驗不足,金融市場的不成熟,在金融產品的設計上有一定的限制,許多國外有的對沖產品在國內是不允許的。
不過,就我個人的看法,國內商業銀行在新世紀的大環境下,在金融產品金融服務進行創新。
一、新時期的大環境下,科技發展迅速,商業銀行的金融業務可以在新技術平臺的應用創新金融業務的服務模式。特別是電子銀行,手機銀行方面。
二、中國加入世貿的十年了,國內的金融業將逐步對外開放,國內商業銀行在充分利用現有政策學習國外銀行金融行業的經驗,創新以銀行為主體的國際化多元的金融投資產品,做到多貨幣,多市場的金融服務。
三、細化金融服務。針對不同的金融服務主體,提供更為細致的金融服務。個人金融、公司金融、國際金融。

關于發展
創新的金融服務是未來商業銀行在金融產品有限的前提下,同行業競爭的主要手段。
創新的金融服務也為金融業務的發展提供了路徑和可能。
創新的金融產品,這個需要經濟政策金融制度跟市場環境的配合,與實體經濟行業發展趨勢的把握。房產信貸,汽車信貸以及中小企業小額貸款等項目就很能說明。

8、銀行創新業務是哪些?

銀行創新業務是中間業務,資金托管、貴金屬等。

“銀行中間業務”已成為商業銀行激烈競爭的創新領域。隨著我國金融體制改革的深入和社會經濟的發展對金融需求的推動,我國各商業銀行現在越來越注重中間業務的創新,逐步認識到中間業務作為商業銀行三大支柱業務之一的重要意義,積極探索新的服務方式,倡導新的服務理念。各商業銀行利用現有資金、技術、網點、結算等方面的優勢發展各項中間業務。同時,在機構設置、組織建設、制度建設、監控管理、人員培訓等方面做了許多工作,使我國商業銀行的中間業務有了良好的開端和明顯進展。但存在的問題也比較突出。

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